“大病保險參保患者平均報銷比例提高14個百分點”“保險公司參與長期護理保險項目覆蓋人群超5000萬”。12月16日，在國務(wù)院新聞辦公室舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪、人身保險監(jiān)管部主任陳映東、保險資金運用監(jiān)管部主任袁序成介紹了促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的有關(guān)情況。

人身保險市場仍處初級階段 發(fā)展?jié)摿薮?/p>

當(dāng)前，我國人身保險業(yè)保持平穩(wěn)較快發(fā)展。黃洪介紹，我國已是全球第二大保險市場，現(xiàn)有90家人身險法人機構(gòu)。今年1-11月，人身險保費收入3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%，同比增長7.4%;人身險公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險業(yè)的85.5%。

即便如此，我國人身保險市場仍處于初級發(fā)展階段。黃洪解釋道：“衡量一個市場的發(fā)展階段，要從滲透率、市場需求、供給能力、市場競爭、市場主體經(jīng)營管理水平等方面綜合分析。”

他說，從滲透率來看，我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別為第38位和第46位。不僅遠低于發(fā)達國家保險市場的水平，也低于全球保險業(yè)的平均水平。目前我國人均持有人身險保單數(shù)不足1件。

從市場需求來看，盡管近年來人民群眾對保險產(chǎn)品的需求大幅提升，主動買保險的人多了，但保險仍然沒有成為人們生活的必需品。目前，我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單，與發(fā)達國家的差距較大。

從供給能力來看，目前的商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量雖然不少，但產(chǎn)品的形態(tài)較為單一，同質(zhì)化產(chǎn)品較多。特別是針對老年人、兒童以及新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時，保險業(yè)風(fēng)險補償作用的發(fā)揮也比較有限。

從市場競爭狀況來看，我國人身保險還沒有形成充分競爭的市場格局。在保費收入上，前5家公司的保費收入占市場的一半，前10家公司市場份額占到了近7成。

從經(jīng)營管理水平來看，目前除大型保險公司經(jīng)營狀況快速提升外，大部分中小保險公司經(jīng)營管理還比較粗放，發(fā)展仍然存在比較困難的局面。今年11月末，31家中小人身保險公司還處于虧損狀態(tài)，占機構(gòu)數(shù)量的34%。

當(dāng)前我國人身保險市場仍存在一些問題，在聚焦補短板、強弱項必要性的同時，也要關(guān)注市場未來發(fā)展的巨大空間。黃洪說：“我國人身保險市場處于初級發(fā)展階段，最大的優(yōu)勢是市場潛力大，我國人身保險是全球潛力最大的市場。”

補齊大病保險、長期護理保險政策短板

如何在不額外增加群眾個人繳費負擔(dān)的情況下，提高大病保險的保障能力和資金的可持續(xù)能力?

黃洪表示，目前商業(yè)保險公司承辦的大病保險主要保障范圍是目錄內(nèi)的自付醫(yī)療部分，一旦參保人得了大病，實際上會用到很多目錄外的藥，這部分大病保險是覆蓋不到的。

“要把一部分目錄外的費用納入到商業(yè)保險公司承辦的大病保險之內(nèi)，這樣就能讓老百姓不增加一分錢，一旦得了大病，由保險公司按照保險合同進行報銷，大大降低參保人因大病所形成的目錄外的自付醫(yī)療費用。”黃洪說。

如果說大病保險是居民基本醫(yī)保的有益補充，那么長期護理保險則是居民保障的重要延伸。

長期護理保險是一種新興的社會保險制度，它采取勞動關(guān)系雙方共同繳費的籌資形式，能夠幫助參保者應(yīng)對因失能而導(dǎo)致的護理成本提高。長期護理保險制度的對象是所有失能人員，老年人是其中的主要組成部分。

銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳映東介紹，截止到2019年底，全國共有14家保險公司參與了15個省35個城市的長期護理保險項目，覆蓋人群超過5000萬，為35.8萬人提供了長期護理待遇。

“保險公司參與長期護理保險試點還處于初級階段，未發(fā)現(xiàn)承保主體發(fā)生大面積虧損的情況。”陳映東表示，為了防止這種情況發(fā)生，監(jiān)管要求保險公司要量力而行參與服務(wù)，加強數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗積累，科學(xué)核定成本費用;嚴禁低于成本價惡性競爭行為;要求保險公司在與委托單位簽訂合同的時候，要明確建立風(fēng)險調(diào)節(jié)機制，合理分擔(dān)風(fēng)險。

他說，針對試點過程中存在的一些問題，銀保監(jiān)會將出臺試點規(guī)范性文件，重點對保險公司參與長期護理保險服務(wù)的投標(biāo)行為、服務(wù)能力、財務(wù)管理、風(fēng)險調(diào)節(jié)機制、市場退出進行規(guī)范。

深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù) 開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點

當(dāng)前，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)(職業(yè))年金和個人商業(yè)養(yǎng)老在內(nèi)的養(yǎng)老保障的“三個支柱”。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險作為市場化的養(yǎng)老方式雖然發(fā)展迅猛，但與發(fā)達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。

黃洪給出了一組數(shù)據(jù)：美國、英國、加拿大等國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入，在全部保費收入里占比約為50%，養(yǎng)老年金保險保費收入占比超過35%。到今年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入僅為551億元，在人身保險原保費收入僅占2.1%。

正因如此，加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展成為完善我國多層次養(yǎng)老保險體系，更好滿足居民多樣化養(yǎng)老需求的題中之義。黃洪表示，要加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營市場主體，擴大商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域?qū)ν忾_放，加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，強化養(yǎng)老保險基礎(chǔ)建設(shè)和加強人才隊伍建設(shè)。

促進健康保險與健康管理的融合

12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，加快發(fā)展商業(yè)健康保險。對此，黃洪表示，我國商業(yè)健康保險保持了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展勢頭。

從發(fā)展速度上來看，商業(yè)健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超過了30%。長期健康保險為參保群眾積累了超過1萬億元的風(fēng)險保障準(zhǔn)備金。

隨著產(chǎn)品種類的日漸豐富，商業(yè)健康險的保障范圍及覆蓋面也在不斷拓寬。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前在售的商業(yè)健康保險產(chǎn)品超過了5000個，涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護理、健康管理等多種保障范圍。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對人民網(wǎng)金融頻道表示，“商業(yè)健康保險面臨巨大的發(fā)展機遇，未來應(yīng)更深的參與基本醫(yī)保。目前，我國的商業(yè)健康保險對基本醫(yī)保的參與度非常有限，需要拓展。”

此外，朱俊生也提及，要更多發(fā)展以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的疾病保險。“我國商業(yè)健康險保費中一半以上來源于重大疾病保險。此類險種更多是對收入的補償，而非對醫(yī)療費用的補充。” 朱俊生說，目前帶病體的保險是我國商業(yè)健康險涉足較少的領(lǐng)域。商業(yè)健康險多數(shù)只保“健康”，帶病人群尤其是慢性病人群的保障缺口較大，商業(yè)健康保險應(yīng)該在這方面進行補充，更好發(fā)揮保障價值。

快速發(fā)展的商業(yè)健康險也需要健康發(fā)展，滿足廣大投保人的投保需求。黃洪表示，擴面、固本、增效、強基、提質(zhì)將成監(jiān)管加強商業(yè)健康險有序發(fā)展的關(guān)鍵詞。

加大保險資金改革創(chuàng)新力度 增加長期資產(chǎn)供給

“保險資金88%來自于人身險業(yè)務(wù)，而且大多是長期資金，這部分資金也是老百姓的養(yǎng)老錢、看病錢。”銀保監(jiān)會保險資金運用監(jiān)管部主任袁序成表示，銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺了一些政策措施，保障保險資金的高效安全運營。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月末，保險資金通過債券、股票和非公開市場投資為實體經(jīng)濟融資18萬億元。其中，保險資產(chǎn)管理公司通過債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式，直接對接“兩新一重”等項目的融資需求，產(chǎn)品累計登記(注冊)規(guī)模達3.8萬億元。

袁序成表示，下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)加大改革創(chuàng)新力度，增加長期資產(chǎn)的供給。修訂完善保險資金股權(quán)投資、保險私募基金政策。進一步增強保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化。維護保險資金運用安全，加強關(guān)聯(lián)交易資產(chǎn)穿透監(jiān)管，更好地發(fā)揮保險資金期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定的優(yōu)勢，加大對國家戰(zhàn)略和企業(yè)的長期融資支持力度。(張文婷)

標(biāo)簽： 銀保監(jiān)會 人身險 養(yǎng)老保險