“住宅質(zhì)量缺陷保險”，直指“出問題維權(quán)難”痛點

北京論壇

建立住宅質(zhì)量強制保險機制，最大的意義是將住房質(zhì)量開發(fā)商保障責任前置。

據(jù)新京報報道，《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險暫行管理辦法》已于4月24日起正式施行，這意味著，今后在北京新購房的業(yè)主若發(fā)現(xiàn)房屋相關(guān)質(zhì)量缺陷，可向保險公司提出索賠申請。住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的基本承保范圍，為地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程、保溫和防水工程。

屋頂滲漏、墻體開裂等房屋質(zhì)量問題在住房交易中比較常見，對于購房者來說，即便在房屋工程質(zhì)量保修期內(nèi)，找開發(fā)商維權(quán)往往都不是很順利，一旦過了保修期，開發(fā)商撤場，想解決住房質(zhì)量問題則更難。正因為如此，住房質(zhì)量問題糾紛最終都由政府善后兜底，既不利于保障住房消費者的權(quán)益，也加大了公共管理的成本。

針對這一問題，深圳、上海、江蘇以及北京相繼試點推行了住宅質(zhì)量保險機制。住宅質(zhì)量保險由住宅工程建設(shè)單位投保的，保險公司根據(jù)保險條款約定，對在保險范圍和保險期間內(nèi)出現(xiàn)的因工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞，履行賠償義務(wù)的保險。

同時，政府對質(zhì)量保險實行強制制度，如北京將住宅建設(shè)項目投保缺陷保險列為土地出讓條件，并要求建設(shè)單位在辦理施工許可手續(xù)前，與保險公司簽訂書面保險合同，并一次性支付合同約定的保險費。

建立住宅質(zhì)量強制保險機制，最大的意義是將住房質(zhì)量開發(fā)商保障責任前置。這樣可以增強購房人權(quán)益保障的可靠性，從源頭上防范和減少糾紛的發(fā)生，同時通過引入市場保險機制，為住房長周期的質(zhì)量問題提供穩(wěn)定的維修賠付服務(wù)，更好地保障購房人權(quán)益，改變傳統(tǒng)模式下住宅質(zhì)量問題直接由政府兜底的狀況。

通過市場“無形之手”建立有效屏障，實現(xiàn)政府對住房質(zhì)量由管向治的轉(zhuǎn)變。此外，將保險機構(gòu)引入住房質(zhì)量管理，保險公司為了保障自身利益、減少業(yè)務(wù)風險，會對開發(fā)商住房建設(shè)質(zhì)量起到一定監(jiān)督作用。

就此看，探索建立住宅質(zhì)量強制保險機制，是一舉多贏。

而對開發(fā)商們來說，也要看到，住宅質(zhì)量強制保險機制既不是住房質(zhì)量的“保險箱”，也不是住房開發(fā)建設(shè)責任的全部替代。該保險替代不了住宅項目建設(shè)單位、施工單位、監(jiān)理單位在質(zhì)量方面的責任，他們?nèi)杂辛x務(wù)保證住房質(zhì)量，減少缺陷，提高品質(zhì)。

考慮到具體質(zhì)量問題可能涉及保險承保范圍、開發(fā)商質(zhì)保責任等具體責任歸屬認定的模糊，接下來，也該加強實施保險機制后的監(jiān)管，防止出現(xiàn)保險機構(gòu)與開發(fā)商之間“踢皮球”推諉現(xiàn)象發(fā)生。這些也有待在探索中跟進配套、細化完善，繼而充分發(fā)揮“住宅質(zhì)量缺陷保險”的價值。

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