小額免密支付功能“惹禍” 銀行集體承諾完善服務(wù)

3月22日，多家銀行在同一天發(fā)布了小額免密客戶告知函：針對央視“3·15晚會”提出的關(guān)于小額免密功能的開通與關(guān)閉疑問，多家銀行表示，將盡快提供更為豐富的關(guān)閉和恢復(fù)開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務(wù)。

免密支付上限最高3000元

根據(jù)《證券日報》記者了解，目前各家銀行針對小額免密支付功能的限額設(shè)定不一。例如，郵儲銀行規(guī)定，當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)手機閃付”的移動設(shè)備，在境內(nèi)指定商戶進(jìn)行1000元及以下的“閃付”交易時，無需密碼和簽名即可完成支付，借記卡和貸記卡小額免密免簽單日累計金額均為1000元。

工商銀行小額免密免簽單筆限額1000元，單日累計限額最高為3000元。農(nóng)業(yè)銀行小額免密免簽單日累計金額為3000元，交通銀行信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元，超過該金額后交易將會失敗。

相比國有大行，股份制銀行的免密支付上限普遍為封頂3000元。招商銀行規(guī)定借記卡小額免密免簽單日累計金額為2000元，信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元。

平安銀行則根據(jù)具體賬戶級別不同對小額免密有不同限額：云閃付(手機Pay)線上和線下小額免密交易共用交易限額。I類戶單筆不超過1000元(含)人民幣，單卡單日累計不超過3000元(含)人民幣;II類戶單筆不超過500元(含)人民幣，單卡單日累計不超過500元(含)人民幣。

事實上，銀行小額免密支付是銀聯(lián)錢包NFC支付的一個替代品，也就是銀聯(lián)芯片卡電子現(xiàn)金賬戶閃付功能，這是在持卡人的銀行卡里單獨設(shè)立一個小額的電子現(xiàn)金賬戶，賬戶金額一般不超過1000元，以確保持卡人資金安全。

基于NFC技術(shù)的手機近場支付曾經(jīng)備受矚目，然而由于普及率低以及依賴手機供應(yīng)商等諸多原因，始終未受到市場認(rèn)可。而小額免密支付的出現(xiàn)更是擠占了NFC大量的市場份額，許多銀行在2017年開始，陸續(xù)暫停了電子現(xiàn)金賬戶功能。

興業(yè)銀行就曾發(fā)布公告，因電子現(xiàn)金不記名、不可掛失、不可取現(xiàn)、不可注銷、不可止付的特點，自2017年8月30日起將統(tǒng)一默認(rèn)關(guān)閉銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金圈存圈提功能，屆時，存量電子現(xiàn)金無余額賬戶的圈存圈提功能將被關(guān)閉，新發(fā)卡將統(tǒng)一關(guān)閉電子現(xiàn)金圈存圈提功能。隨后，多家銀行陸續(xù)跟進(jìn)并關(guān)閉該項業(yè)務(wù)。

近日，招商銀行也發(fā)布公告稱，自2019年3月25日18點起，將停止辦理圈存開通銀聯(lián)借記卡電子現(xiàn)金賬戶的業(yè)務(wù)。推薦使用“一閃通”、“一網(wǎng)通支付”等產(chǎn)品，享受更便捷更安全的支付體驗。

完善關(guān)閉業(yè)務(wù)渠道

小額免密支付被“3·15晚會”詬病的原因之一，即客戶不知情就開通了該項業(yè)務(wù)且關(guān)閉較為困難。對此，多家銀行響應(yīng)較快，3月22日便在銀行官網(wǎng)刊登了小額免密支付業(yè)務(wù)公告函。

農(nóng)業(yè)銀行做出解釋稱，小額免密免簽是基于IC卡技術(shù)所誕生的服務(wù)，IC卡技術(shù)的安全性已經(jīng)過行業(yè)實踐并被廣泛認(rèn)可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此將該功能作為銀聯(lián)IC卡的功能之一，在卡片開卡時同步開通。如無需“小額免密免簽”業(yè)務(wù)，借記卡客戶可到網(wǎng)點或通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行關(guān)閉，信用卡客戶可通過撥打客服熱線關(guān)閉。

工商銀行公告稱，借記卡持卡人可通過營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行關(guān)閉或恢復(fù)開通該功能，4月15日起可通過客服電話關(guān)閉該功能;信用卡持卡人可通過客服電話、發(fā)卡機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行關(guān)閉或恢復(fù)開通該功能。

據(jù)《證券日報》記者了解，目前大部分銀行都可以在網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的開啟或者關(guān)閉。部分銀行還開通了電話客服關(guān)閉小額免密功能，較之以往更為方便。部分銀行表示，盡快提供更為豐富的關(guān)閉和恢復(fù)開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務(wù)。

此外，各家銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)建立了“風(fēng)險全額賠付”保障機制。對于正常用卡客戶發(fā)生的雙免盜用損失，經(jīng)過核實確認(rèn)都可以得到全額賠付。

記者致電多家銀行客服，了解到每一家銀行賠付資金到賬時間不同，一般在7個工作日內(nèi)，部分銀行最短僅需要3個工作日。

此外，或許是受到了小額免密支付質(zhì)疑的影響，部分銀行還在近期更新了快捷支付協(xié)議。例如，招商銀行連續(xù)更新了《招商銀行信用卡快捷支付業(yè)務(wù)線上服務(wù)協(xié)議》和《掌上生活平臺服務(wù)協(xié)議》。更新的協(xié)議包含，持卡人在使用支付寶信用卡快捷支付服務(wù)時，同意將該信用卡與此次登錄的支付寶賬戶進(jìn)行綁定，以便此次及今后進(jìn)行支付，并同意招商銀行對支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司收集并轉(zhuǎn)交銀行的、持卡人在使用本服務(wù)過程中所填寫的包括但不限于姓名、信用卡卡號、手機號碼等進(jìn)行校對核驗。

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