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銀行從業(yè)資格考試個人貸款 銀行從業(yè)資格個人信貸篇一

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大家對個人汽車貸款流程了解嗎?為了幫助大家更加深入的了解，下面小編為大家整理了銀行從業(yè)資格證個人貸款重點：個人汽車貸款流程，希望對大家有所幫助。

(資料圖片)

一、個人汽車貸款的受理與調(diào)查環(huán)節(jié)

1.貸款的受理

個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。

個人汽車貸款咨詢的主要內(nèi)容包括：

① 個人汽車貸款品種介紹;

② 申請個人汽車貸款應(yīng)具備的條件;

③ 申請個人汽車貸款需提供的資料;

4 辦理個人汽車貸款的程序;

② 個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等;

⑥ 與個人汽車貸款有關(guān)的保險、抵押登記和公證等事項;

⑦ 獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;

⑧ 個人汽車貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;

⑨ 其他相關(guān)內(nèi)容。

申請材料清單如下：

① 合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;

② 貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;

③ 由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”模式辦理，則不需 要在申請貸款時提供此項);

④ 以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

⑤ 涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

6 購車首付款證明材料;

⑦ 如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明等;

⑧ 如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等;

⑨ 貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

③ 其他相關(guān)內(nèi)容。

2.貸前調(diào)查

貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況，形成貸前調(diào)查報告

(1)調(diào)查方式

貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式進行。

(2)調(diào)查內(nèi)容

貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：

① 材料一致性的調(diào)查。貸前調(diào)查人應(yīng)認真審核貸款申請材料，以保證借款申請?zhí)顚憙?nèi)容與相關(guān)證明材料一致;相關(guān)證明材料副本(復(fù)印件)內(nèi)容與正本一致，并需由貸前調(diào)查人驗證正本后在副本(復(fù)印件)上蓋章簽名證實。

② 借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查。

(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題

① 核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之問是否保持一致等。

② 核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。

③ 落實其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。當(dāng)居住地址與戶口本記錄地址一致時，可不要求提供居住證明，但需予以注明。

④ 對借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應(yīng)有的空白項，例如表格填寫是否完整，申請書是否經(jīng)申請人簽字，收入證明是否填列聯(lián)系人等。

二、個人汽車貸款的審查與審批

1、貸款審查貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。

2、貸款審批

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

三、貸款的簽約與發(fā)放

1、貸款的簽約

對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)符合法律規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。其流程如下：

(1)填寫合同

貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。

(2)審核合同

① 合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

② 合同復(fù)核人員負責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī)性，主要包括文本書寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否與審批意見一致;合同 條款填寫是否齊全、準確;文字表達是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

③ 合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的`問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

(3)簽訂合同

合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

2、貸款的發(fā)放

(1)落實貸款發(fā)放條件

貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。其主要包括以下條件：

① 確保借款人首付款已全額支付或到位;

② 需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

③ 對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

④ 對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序

(2)貸款發(fā)放

貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的具體流程如下：

① 出賬前審核。

② 開戶放款。

③ 放款通知。

四、支付管理

貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

個人汽車貸款可以采取受托支付和借款人自主支付兩種方式發(fā)放貸款資金。采用貸款人受托支付方式的，銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

受托支付的操作要點包括：明確借款人應(yīng)提交的資料要求;明確支付審核要求;完善操作流程;合理確定流動資金貸款的受托支付標準;要合規(guī)使用放款專戶。

貸款銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好相關(guān)細節(jié)的認定記錄。

五、貸后管理

個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

1、貸后檢查

貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。

(1)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

① 借款人是否按期足額歸還貸款;

② 借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;

③ 借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;

④ 有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

⑤ 對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

(2)對保證人及抵(質(zhì))押物進行檢查的主要內(nèi)容包括：

① 保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況;

② 抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等;

③ 質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化情況;

④經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機構(gòu)的保證金情況;

⑤對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估;

⑥ 他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

2、合同變更

(1)提前還款

提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實際情況決定采取提前還款的方式。

① 借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書;

② 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用;

③ 提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金;

① 借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

(2)期限調(diào)整

期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：

① 貸款未到期;

② 無拖欠利息;

③ 無拖欠本金;

④ 本期本金已償還。

(3)還款方式變更

個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額

本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實際情況，提出變更還款方式，但由于各種還款方式需要遵循不同的計息規(guī)定，因此，還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：

① 應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書;

② 借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

③ 借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

(4)借款合同的變更與解除

① 借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效;

② 如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);

③ 當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔(dān)保;

④ 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

3、貨款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

4、貨款風(fēng)險分類與不良貸款管理

商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。詳細內(nèi)容可參考第4章個人住房貸款風(fēng)險分類和不良貸款管理部分，以及中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《貸款風(fēng)險分類指引》的通知。

關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責(zé)任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

5、貨后檔案管理

貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

(1)檔案的收集整理和歸檔登記

(2)檔案的借(查)閱管理

(3)檔案的移交和接管

(4)檔案的退回和銷毀

一、貸款買車必備條件

貸款買車不僅是出示手續(xù)就百分之百可以通過審核，提供貸款方也需要審查申請貸款方的房產(chǎn)狀況、收入、職業(yè)、信用記錄，甚至是行業(yè)、學(xué)歷等多方面因素，以此判斷借款人的貸款資質(zhì)。主要審查范圍在以下幾點：

1.貸款的個人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，足以按期償還貸款本息;

2.個人社會信用良好;

3.部分銀行要求貸款人自有資金足以支付銀行規(guī)定的購車首付款;

4.貸款人愿意接受銀行認為必要的其他條件。

二、貸款買車者還須具備以下條件：

(1)購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

(2)購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價證券和金銀制品等。

(3)在申請貸款期間，購車者在銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。

(4)向銀行提供銀行認可的擔(dān)保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。

(5)購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

如果申請人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應(yīng)具備以下條件：

(1)具有償還銀行貸款的能力;

(2)在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行的會計部門;

(3)向銀行提供被認可的擔(dān)保;

(4)愿意接受銀行提出的其他必要條件。

申請車貸需要準備的資料有哪些？

通常情況下，申請車貸需要準備的資料主要有：

1、《個人貸款申請書》;

2、個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明;

3、戶籍證明或長期居住證明;

4、個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產(chǎn)證明;

5、由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明;

6、貸款買車首付證明;

7、以所購車輛抵押以外的方式進行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證、抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等;

8、如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等;

9、借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設(shè)銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書;車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等。

一般而言，辦理貸款買車需注意以下幾方面：

一、車貸免息手續(xù)費不免

現(xiàn)在不少汽車金融公司都推出了免息車貸，然而在手續(xù)費方面卻是有著不同的規(guī)定，有的需要收取手續(xù)費，有的不收取手續(xù)費。如果你要購買的車型是免息同時又免手續(xù)費，那么算是比較實惠的，若是需要收取手續(xù)費，則必須認真計算衡量。車貸的手續(xù)費一般是車款總額的4%-7%之間，并且是在交第一次月供的同時一次性交清手續(xù)費，如果手續(xù)費過高，那么不妨考慮別的車貸類型。

二、申請車貸前仔細閱讀相關(guān)保險條款

辦理銀行貸款買車，就意味著在沒有還清銀行貸款前，車子是抵押給銀行的。銀行為了降低風(fēng)險，一般都會在車貸合同上要求購買一些車險作為貸款的條件。這些保險的保費并不一定完全符合你的要求，甚至可能過高，所以在申請車貸時必須認真閱讀相關(guān)保險條款，衡量這筆車險的費用。

三、零利率貸款買車有限制

不少汽車生產(chǎn)廠家會與車貸機構(gòu)合作，推出零利率貸款買車的活動，一般是中高檔車型才會有。但是零利率貸款買車就不能享受所購車型的現(xiàn)金優(yōu)惠，而有時這些現(xiàn)金優(yōu)惠的額度是挺大的。因此如果想要辦理零利率貸款買車，需要綜合衡量車貸總價是否能夠接受。

四、考慮上浮車款和貸款利率

一般在是免息貸款的時候，總車款會有一定比例的上浮，因為4s店對現(xiàn)金買車和貸款買車的客戶報價是略有區(qū)別的。在這種情況下，就要計算貸款買車上浮的金額有多大，是不是超過了辦理個人信貸拿現(xiàn)金去買車的總額，如果超過了，不妨申請個人信用貸款，沒有超過，則可依申請免息貸款。

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